Wyobraź sobie, iż Twój bank mógłby przelać Ci pieniądze dzięki zaledwie lekkiego cyfrowego skinienia głową. Albo mógłby Ci powiedzieć, iż wydajesz za dużo, ale co ważniejsze, wiedziałby, jak sobie z tym poradzić i poprawić Twoją sytuację finansową.
Właśnie to otrzymasz dzięki Moneybotowi, nowemu chatbotowi do usług finansowych, zaprezentowanemu w tym tygodniu przez Cash App, który będzie stopniowo wprowadzany do aplikacji bankowej tej zimy. W przeciwieństwie do istniejących chatbotów bankowych, które mogą wykonywać rutynowe zadania, takie jak zmiana adresu, Moneybot może wykonywać zaawansowane czynności za klienta, takie jak tworzenie planu oszczędnościowego, kupowanie lub sprzedawanie akcji, a choćby ocena nawyków zakupowych klienta.
Moneybot należy do nowej generacji chatbotów wykorzystujących to, co branża technologiczna nazywa „agentką” AI. Dzięki temu narzędzia takie jak ChatGPT stają się „agentami AI” mogącymi podejmować działania online w imieniu użytkownika. Oznacza to, iż zamiast tylko pisać tekst, odpowiadać na pytania lub polecać produkty znalezione online, „agent” chatbot może również kupić produkt.
Amazon ma teraz Rufusa w połączeniu z Alexą, które albo dostarczają informacji o produktach, albo mogą kupować je w imieniu klientów. Walmart wprowadza usługę „Chat & Buy”, a Microsoft ma Copilot Shopping.
Sztuczna inteligencja oparta na agentach, mimo iż jest tak nowa, już budzi kontrowersje. Amazon pozywa firmę Perplexity, specjalizującą się w chatbotach opartych na sztucznej inteligencji, za rzekome oszustwo komputerowe z udziałem agentów zakupowych opartych na sztucznej inteligencji, którzy według Amazona podszywają się pod ludzi kupujących, aby uzyskać dostęp do kont klientów bez zgody Amazon. Perplexity zaprzeczył tym oskarżeniom.
Tradycyjne banki od dawna korzystają z chatbotów, zwłaszcza „Erica” Bank of America czy „Ask Amex” American Express, ale wahają się przed wprowadzeniem sztucznej inteligencji opartej na agentach. Obawiają się potencjalnej odpowiedzialności, jeżeli chatbot przez pomyłkę kupi produkt dla klienta lub zostanie złośliwie wykorzystany do zakupu rzeczy, których nie powinien.
„Naszym najważniejszym priorytetem jest przede wszystkim zapewnienie bezpieczeństwa danych naszych klientów” – powiedział Mark Birkhead, dyrektor ds. danych w JPMorgan Chase, w wywiadzie dla firmy konsultingowej McKinsey w czerwcu, odnosząc się do kwestii, dlaczego bank nie wdrożył jeszcze dla swoich klientów sztucznej inteligencji opartej na agentach. Z drugiej strony Cash App rzuca się na głęboką wodę.
Jedną z godnych uwagi cech Moneybota są jego podpowiedzi i sugestie. Po uruchomieniu Moneybot analizuje transakcje i wydatki klienta, a następnie udziela mu niezależnych rekomendacji dotyczących działań, które może podjąć. W przeciwieństwie do innych chatbotów bankowych, które przenoszą użytkownika do innych części witryny banku, transakcje i analizy Moneybota realizowane są na jednym ekranie. Kierownictwo Cash App przewiduje, iż Moneybot stanie się w przyszłości głównym sposobem interakcji użytkowników z CashApp.
Chcesz natychmiast poznać swoje największe kategorie wydatków i dowiedzieć się, jak je ograniczyć? Moneybot w ciągu kilku sekund poda Ci kilka sugestii, pokazując Ci sprzedawców, u których dokonałeś zakupów. Potrzebujesz zaoszczędzić 1000 dolarów na wakacje w ciągu sześciu miesięcy? Moneybot stworzy dla Ciebie zautomatyzowany plan oszczędzania dzięki zaledwie kilku wskazówek.
Chcesz zainwestować pieniądze na giełdzie? Wystarczy złożyć wniosek i potwierdzić w Moneybot, który kupi za Ciebie akcje Tesli, a choćby bitcoiny. Moneybot przypomni Ci jednak, iż nie udziela porad inwestycyjnych. Moneybot może choćby przewidzieć, dlaczego klient w ogóle otwiera aplikację.
„Rozumiemy klientów tak dobrze, iż oczekiwanie, iż klienci będą zadawać adekwatne pytania, graniczy z porażką” – powiedział w wywiadzie Owen Jennings, dyrektor wykonawczy i szef działu biznesowego w firmie Block.
Przedstawiciele firmy zwrócili uwagę, iż pomimo posiadania tych funkcji agenta, Moneybot przez cały czas będzie potrzebował aktywnego potwierdzenia od użytkownika, aby wykonać swoje zadania związane z przelewami. Jednak to potwierdzenie często sprowadza się do prostego naciśnięcia przycisku lub odpowiedzi „tak” w oknie czatu.
Dyrektorzy Cash App twierdzą, iż Moneybot korzysta z trzech różnych modeli sztucznej inteligencji, wybierając ten najodpowiedniejszy do pytania klienta. Niektóre są łatwiejsze do rozpoznania, na przykład ton „chęci do pomocy”, często obecny w ChatGPT 5.
Pracownik Cash App, ku swojemu rozczarowaniu, demonstrując Moneybota, pokazał, iż w zeszłym miesiącu wydał sporo pieniędzy w Nordstrom. Moneybot uprzejmie zasugerował, iż może ograniczyć zakupy ubrań, jeżeli potrzebuje zaoszczędzić pieniądze.
Są rzeczy, których Moneybot nie może zrobić z powodu kwestii prawnych i prywatności, na które jeszcze nie ma odpowiedzi. Moneybot nie zaoferuje Ci pożyczki, ale wygląda na to, iż mógłby to zrobić, gdyby przełącznik był kiedykolwiek włączony.
Pracownicy Cash App przyznali, iż ze względu na sposób sformułowania monitów sugestie Moneybota mogą mieć konsekwencje prawne i naruszać prywatność, jeżeli nie zostaną wdrożone odpowiednie zabezpieczenia.
Decydenci polityczni wyrazili obawy dotyczące tego, jak te chatboty mogłyby kierować klientów do jednego lub drugiego produktu, choćby jeżeli dany produkt nie leży w ich najlepszym interesie. Na przykład, co powstrzyma przyszłą wersję Moneybota przed faworyzowaniem pożyczek typu „kup teraz, zapłać później” od AfterPay – również należącego do Block, spółki macierzystej Cash App – przy zakupach zamiast Affirm lub Klarna?
„Jeśli firmy nie potrafią korzystać z nowej technologii w sposób zgodny z prawem, to nie powinny z niej korzystać” – powiedział Rohit Chopra w 2024 roku, będąc dyrektorem Biura Ochrony Konsumentów Finansowych. Chopra spędził większość swojej kadencji w biurze, wyrażając obawy dotyczące wdrażania sztucznej inteligencji w usługach finansowych. W międzyczasie, prosząc o pożyczkę w Moneybot, klient zostanie przekierowany do konsultanta.
Nic dziwnego, iż Moneybot ma standardową informację, którą można znaleźć na dole większości dzisiejszych chatbotów: sztuczna inteligencja może popełniać błędy. W bankowości wydaje się to jednak nieco ważniejsze niż przypadkowe podanie przez chatbota AI niewłaściwej ilości kminu rzymskiego do przepisu na fajitas lub zakup niewłaściwego rozmiaru koszuli.
