Coraz więcej mówi się o tym, iż przyszłe emerytury nie będą mogły Polakom zapewnić życia na dobrym poziomie. Dlatego warto wziąć sprawy w swoje ręce i zacząć odkładać pieniądze w ramach tzw. III filaru emerytalnego, co oznacza, iż jest to dodatkowy, dobrowolny system oszczędzania poza obowiązkowym państwowym systemem. Takim przykładem jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE), które oferuje korzyści podatkowe, umożliwiając uniknięcie podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki), pod warunkiem spełnienia określonych warunków. Ten produkt to hit inwestycyjny ostatnich lat.
IKE to specjalny rachunek oszczędnościowy przeznaczony do gromadzenia kapitału emerytalnego. Zamiast polegać wyłącznie na obowiązkowych składkach przekazywanych do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS), użytkownicy mogą samodzielnie budować dodatkowe oszczędności, które będą wyłączną ich własnością. Konto IKE oferuje także możliwość unikania podatku od zysków kapitałowych – dzięki temu oszczędzający mogą cieszyć się pełną wartością zysków przy wypłacie środków, jeżeli spełnią określone warunki wiekowe i czasowe. IKE można dostosować do indywidualnych preferencji – można inwestować w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, lokaty czy inne dostępne produkty. To właśnie ta elastyczność czyni z IKE interesującą opcję dla osób myślących o swojej przyszłości finansowej.
Jak działa IKE?
Funkcjonowanie IKE jest ściśle określone przez przepisy, które regulują między innymi limity wpłat oraz zasady dotyczące zwolnienia z podatku od zysków. Każdego roku istnieje maksymalna kwota, którą można wpłacić na IKE, obliczana jako 300% prognozowanego średniego miesięcznego wynagrodzenia. Środki na koncie mogą być inwestowane na wiele sposobów – wybór zależy od instytucji finansowej i preferencji oszczędzającego. Można decydować się na bezpieczne opcje, takie jak lokaty, obligacje czy fundusze ETF, albo bardziej ryzykowne, ale z potencjalnie wyższym zyskiem, jak akcje.
Jak założyć IKE?
Jeszcze kilka lat temu założenie IKE mogło być problematyczne, ponieważ wiązało się z wieloma formalnościami, a w wielu instytucjach nie można było przejść całego procesu online. w tej chwili jednak ten problem już nie istnieje, a w najlepszych instytucjach można założyć konto zarówno przez komputer, jak i telefon.
Przed założeniem konta warto odpowiedzieć sobie na pytanie, w jaki sposób zamierza się lokować środki, ponieważ możliwości jest naprawdę wiele. W ostatnich latach najwięcej osób decyduje się na IKE w domach maklerskich, gdzie warto wyróżnić XTB. Ten polski fintech niedawno udostępnił swoim klientom możliwość założenia rachunków IKE, oferując inwestowanie w akcje i ETF-y z całego świata bez prowizji, o ile nie przekroczy się miesięcznego limitu 100 000 euro. Więcej informacji na ten temat można znaleźć na stronie:
Zalety IKE
Jednym z największych atutów IKE jest zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych (tzw. “podatek Belki”), który w Polsce wynosi 19%. Oznacza to, iż oszczędzający mogą uniknąć obciążenia podatkowego, jeżeli wypłacą zgromadzone środki po osiągnięciu określonego wieku i przy spełnieniu wymagań czasowych. To sprawia, iż oszczędności na IKE mogą rosnąć szybciej niż w tradycyjnych formach oszczędzania. Kolejną zaletą jest długoterminowy charakter oszczędzania, który wspiera systematyczne odkładanie na przyszłość i pozwala zgromadzić większy kapitał na emeryturę.
Dodatkowym plusem IKE jest możliwość samodzielnego decydowania o sposobie inwestowania środków, co pozwala na dostosowanie oszczędności do swoich celów finansowych oraz poziomu akceptowanego ryzyka. Gdy oszczędzający spełni wszystkie wymagania dotyczące wieku i okresu oszczędzania, zgromadzone środki mogą zostać wypłacone bez dodatkowego opodatkowania, co zwiększa realną wartość zgromadzonego kapitału.
Wady IKE
IKE, mimo licznych korzyści, nie jest pozbawione ograniczeń. Środki zgromadzone na IKE są przeznaczone na długoterminowe oszczędzanie, co oznacza, iż wcześniejsza wypłata może wiązać się z koniecznością zapłaty podatku od zysków kapitałowych. Takie ograniczenia mogą być niekorzystne dla osób, które mogą potrzebować szybkiego dostępu do zgromadzonych oszczędności. Istnieje również maksymalna roczna kwota, którą można wpłacić na konto, co może być niewystarczające dla osób planujących większe jednorazowe inwestycje.
Innym czynnikiem ryzyka jest możliwość straty części zgromadzonych środków, szczególnie gdy oszczędzający wybiera bardziej ryzykowne formy inwestycji, takie jak akcje. IKE może być więc bardziej odpowiednie dla osób, które akceptują standardowe ryzyko związane z inwestowaniem na rynkach finansowych i są świadome, iż wartość ich kapitału może podlegać wahaniom.
Dla kogo jest IKE?
Indywidualne Konto Emerytalne to rozwiązanie przeznaczone dla osób, które myślą o długoterminowym zabezpieczeniu finansowym i chcą skorzystać z preferencji podatkowych. Może być atrakcyjne dla inwestorów gotowych na akceptację ryzyka oraz tych, którzy szukają elastycznych rozwiązań inwestycyjnych, pozwalających na samodzielne decyzje o sposobie lokowania kapitału.
IKE może być szczególnie korzystne dla osób, które planują oszczędzać na emeryturę, mają regularne dochody umożliwiające systematyczne wpłaty oraz są świadome, iż długoterminowa inwestycja może przynieść wymierne korzyści podatkowe. Dzięki zwolnieniu z podatku Belki, oszczędzający mogą zyskać więcej, co czyni IKE dobrym narzędziem dla osób z myślących perspektywicznie.
Podsumowując, Indywidualne Konto Emerytalne to korzystne podatkowo rozwiązanie dla osób myślących o swojej przyszłości finansowej. Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych sprawia, iż IKE jest bardziej opłacalnym sposobem oszczędzania w porównaniu do tradycyjnych form, a elastyczność inwestycyjna daje możliwość dostosowania strategii do własnych preferencji. Niemniej, należy pamiętać o tym, iż w ramach IKE odkłada się środki na spokojną przyszłość, dlatego wszelkie decyzje finansowe powinno się podejmować w sposób odpowiedzialny.
