Na początku należy zwrócić uwagę na to, iż używając terminu „programista”, odnosimy się do szerokiej grupy specjalistów pracujących w sektorze IT. Obejmuje to programistów, testerów, menedżerów, osoby zajmujące się kontaktem z klientem itp. Wszystkie te osoby posiadają podobne umiejętności, takie jak szybkie myślenie i doskonałą percepcję. Często pracują przed komputerem i w celu wykonywania pracy mogą się przemieszczać.
Czym dla ubezpieczycieli jest niezdolność do wykonywania pracy? To czas, w którym nie możemy pracować na skutek poważnej choroby bądź wypadku. jeżeli te zdarzenia uniemożliwiają nam zarobek – możemy ubiegać się o odszkodowanie. W takich przypadkach świadczenia z ZUS-u są zwykle bardzo niskie, dlatego warto zabezpieczyć się w postaci prywatnego ubezpieczenia.
Definicje niezdolności do pracy w ubezpieczeniach
W zakładach ubezpieczeń istnieją dwie ogólne definicje niezdolności do pracy:
Pierwsza kategoria to ubezpieczenia, które wypłacają pieniądze w momencie, gdy nie jesteśmy w stanie wykonywać żadnej pracy. Nie tylko w naszym zawodzie, ale również w ogóle nie możemy zarabiać. Ubezpieczyciele często definiują to jako niezdolność do jakiejkolwiek pracy lub dodatkowo jako brak możliwości samodzielnego wykonania podstawowych czynności dnia codziennego. Wśród nich znajdziemy mycie, gotowanie, ubieranie się czy spożywanie posiłków.
Druga kategoria dotyczy ubezpieczeń odnoszących się do konkretnego zawodu. Opisujemy wtedy naszą pracę np. jako programista i jeżeli choroba lub wypadek sprawiają, iż nie możemy wykonywać tego konkretnego zawodu, ale możemy pracować w innym, to ubezpieczenie ma nam pomóc. W zależności od jego rodzaju, może to obejmować jednorazową wypłatę środków lub comiesięcznej renty. W większości przypadków kwoty te mają za zadanie obsłużyć koszty naszego życia codziennego ( kredyty / leasingi/ jedzenie / inwestycje itp.).
Warto jednak zwrócić uwagę na pewne trudności w zdefiniowaniu, kiedy programista nie może pracować. o ile jako przykład weźmiemy stomatologów, sytuacja zdaje się być oczywista. Ubezpieczyciel może łatwo stwierdzić, iż stomatolog ze złamaną ręką nie jest w stanie obsłużyć pacjenta. Trudniej jest w przypadku programisty/pracownika IT, który w sytuacji, kiedy jest np. po wypadku i ma uszkodzone kończyny dolne, relatywnie gwałtownie jest w stanie wrócić do pracy zawodowej. Pojawia się pytanie czy renta miesięczna np. 20.000 zł będzie wypłacana wtedy, kiedy programista ma złamane obie nogi, posiada L4, ale czy aby na pewno nie może pracować?
Przykładowa konstrukcja planu ubezpieczeniowego
Ważne jest zatem, aby ubezpieczenia dla programistów uwzględniały nie tylko miesięczne renty na środki finansowe na codzienne wydatki, takie jak leasingi, kredyty czy koszty życia, ale także wypłatę jednorazową znacznej kwoty odszkodowania.
Trzymając się przykładu uszkodzenia nogi. Ubezpieczenie programisty powinno nie tylko wypłacać miesięczną rentę w czasie rekonwalescencji i powrotu do możliwości zarobkowych. Jego konstrukcja powinna także pozwalać na wypłatę jednorazowej kwoty np. 500.000 pln.
Posłuży ona jako pewnego rodzaju rekompensata utraty zdrowia (w sytuacji, kiedy np. programista / pracownik IT wróci do pracy po 3-4 miesiącach). Takie jednorazowe świadczenie pozwoli także np. nadpłacić bieżące zobowiązania, dopasować dom czy mieszkanie do kalectwa czy wymienić samochód na odpowiedni.
Kolejna możliwość to ubezpieczenie, które organizuje i przyspiesza leczenie przez ubezpieczyciela i na koszt ubezpieczyciela. W przypadku poważnego wypadku lub choroby takie leczenie powinno obejmować placówki lecznicze w Polsce, jak i za granicą – tam gdzie istnieje możliwość skuteczniejszego leczenia danego schorzenia. Przyspieszenie procesu leczenia może znacząco wpływać na szybki powrót do pracy i wyższe zarobki.
Wszystko, o czym za mało mówi się w branży IT.
Prosto na Twoją skrzynkę.
Na co mogę wydać pieniądze z ubezpieczenia?
Oczywiście, sposób wydania odszkodowania zależy od naszych indywidualnych potrzeb. jeżeli czujemy się dobrze i nie potrzebujemy rehabilitacji, możemy przeznaczyć środki na nadpłatę zobowiązań kredytowych lub na dowolne cele, które chcemy zrealizować.
Tutaj nadmienić należy, iż o ile nasze ubezpieczenie posiada np. opcję assistance to w ramach tej opcji skorzystać możemy tylko z pomocy w leczeniu i rehabilitacji.
Kiedy ubezpieczenie nie działa?
Z perspektywy programisty ważne jest zwrócenie uwagi na wyłączenia, które często występują w przypadku ubezpieczeń związanych z niezdolnością do pracy. Przede wszystkim, tego typu ubezpieczenia nie chronią przed chorobami, na których chorowaliśmy przed zawarciem umowy ubezpieczenia. Często występuje również ograniczenie odpowiedzialności związane z zwyrodnieniem stawów i kości, co może być wynikiem siedzącego charakteru pracy, który może pogłębiać różne schorzenia przez wiele lat.
Dlatego, wybierając tego typu ubezpieczenie, warto zwrócić uwagę na te i inne rodzaje ograniczeń. Nie tylko związane na te ze stanem zdrowia, ale także ze sportami, które uprawiamy. W sektorze IT ludzie starają się dbać o swoje zdrowie, dlatego warto, aby ubezpieczenie również umożliwiało regularne przeglądy stanu zdrowia, na przykład co roku lub co dwa lata.
Kto korzysta z takich ubezpieczeń B2B czy UOP?
Najczęściej z ubezpieczenia utraty dochodu korzystają programiści pracujący jako samozatrudnieni, ponieważ zdają sobie sprawę, iż po pewnym czasie od wystąpienia poważnego zachorowania lub wypadku muszą polegać tylko na sobie. Poziom zarobków drastycznie spada do poziomu świadczeń oferowanych przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Osoby zatrudnione na umowę o pracę również powinny rozważyć indywidualne ubezpieczenie, zwłaszcza w przypadku poważnych zdarzeń, ponieważ po upływie sześciu miesięcy nie będą mogły polegać na dużej pomocy od ZUS-u albowiem świadczenia drastycznie spadają.
Dodatkowe jednorazowe świadczenia są zawsze potrzebne w przypadku choroby lub wypadku, aby móc opłacić leczenie ponad to, co gwarantuje Narodowy Fundusz Zdrowia.
Jaki jest koszt?
Koszt i czynniki wpływające na tego typu ubezpieczenie zależą przede wszystkim od wieku, stanu zdrowia, historii medycznej programisty oraz rodzaju pracy, czyli czy pracuje na etacie, czy jako samozatrudniony. Ważne, by ubezpieczenie odpowiadało potrzebom i poziomowi zabezpieczenia, jakiego oczekujemy. Przykładowo, średnie ubezpieczenie programisty, które zapewnia standardowy poziom życia, może stanowić około 5% jego dochodu netto. W zamian za te środki możemy uzyskać solidne zabezpieczenie. Oczywiście istnieją tańsze i droższe opcje, które są kwestią indywidualną.
Podsumowanie
Ubezpieczenie utraty dochodu chroni programistów (i nie tylko) w przypadku długotrwałej choroby lub wypadku, które uniemożliwiają zarabianie. Programista może być niezdolny do pracy lub niezdolny do zarabiania w dwóch przypadkach: choroba lub wypadek. Ubezpieczenie tego rodzaju chroni przed utratą dochodu i zapewnia świadczenia w razie niezdolności do pracy. Wybierając ubezpieczenie, należy zwrócić uwagę na wyłączenia, takie jak wcześniejsze choroby lub zwyrodnienie stawów i kości. Koszt i czynniki wpływające na ubezpieczenie zależą od wieku, stanu zdrowia, historii medycznej i rodzaju pracy programisty.
Podsumowując, ubezpieczenie utraty dochodu dla programistów jest ważne, aby zabezpieczyć ich dochód w razie długotrwałej choroby lub wypadku. Ubezpieczenie powinno uwzględniać zarówno brak możliwości pracy w ogóle, jak i ograniczenia związane z konkretnym zawodem. Dodatkowo, ubezpieczenie na wypadek złamań i innych urazów powinno zapewnić odpowiednie świadczenia, uwzględniając koszty rehabilitacji i utratę zarobków. Programiści powinni dokładnie przeanalizować warunki i wyłączenia, a także uwzględnić swoje indywidualne potrzeby i poziom zabezpieczenia, jakiego oczekują.
Dajcie znać, co jeszcze chcielibyście dowiedzieć się na temat ubezpieczeń. Chętnie odpowiem na pytania.
Zdjęcie główne artykułu pochodzi z unsplash.com.
